5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
- i4 ?, g( M- f7 N“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
9 i; }: s) G9 W7 {+ o, W答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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+ j7 Y/ D! C$ B8 s走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
! Y' J* ?3 u* j' g3 G- _) M& Z. a“是不是以后都只能存短期了？”
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4 U3 h. O% h3 `/ c2 `不过也别慌，有银行人员解释：
: C) G* u: u1 _网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

) c& v) V; D7 m% Y8 A/ G7 z$ i比如北京银行——
+ N5 N- {3 T! T  N5 年才 1.35%，
0 ~/ R9 t* E5 {3 年反而有 1.6%。

9 B4 u: r' ?! T2 X2 I为什么会这样？专家解释得挺直接：
' ^9 A2 o- c  I' l$ ~  p现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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5 _, d% C7 }; z5 D为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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2 d# J: ?, w' s) b专家张思远说了一点很关键：
: }! X( }0 p% b  B' {以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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- M( @/ f. d/ ?' \) I& x8 Z* P如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

$ l* a, t) f4 h+ O7 }$ h所以银行索性少发、甚至不发。

6 N: Y& j7 v# e& M! z. g- }3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

' C8 t# m% o0 c. k0 A# V6 b: B大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

1 Y+ i6 W9 a0 v4 J4 M+ b3 o但如今情况完全反过来了：
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$ n8 g( r8 {4 ~4 d! {存款利率连着降

3 N  q: k* r! y4 G7 t0 \* F! ~, r银行利润被压缩
- Z& [3 |% G8 F  r
大额存单成了成本大户
" w7 h% a5 a6 ?+ T! W
7 ^# F- x7 C; g" z5 a所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
# h6 m$ P0 l0 L8 W. a' Y: j) R柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
" C! X* n- k% q2 q( M) |这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
5 C/ p5 B+ D* H* X5 @4 ]长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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7 S, O" B2 |9 @  u! O: [/ _1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

7 Y, h0 I; n: d! g比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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; B/ S7 E+ o/ `+ k$ }专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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额度更少
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更多是定制化产品
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* S8 x/ [% D+ `& ?5 B: Z面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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; w; w# x& l" g9 J7 B: t

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的