5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
2 _4 w/ [$ a  F& x0 `5 w, }+ M6 M原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
# D  F5 n; U$ ~, F不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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4 h( T$ h# f' c那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

6 T9 R* f5 J6 K+ D# l, a4 f我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
% \- s+ R6 ]/ f2 R. T2 z答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

, X1 o- A, ?* Y& V) @走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
& N: Z5 u2 d0 j, E, |5 l浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
0 h1 |; L. M- v招行也表示最近没有。
0 G6 A  h4 L) y华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

! {; @/ g2 x6 E5 ?! W难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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9 w. o3 f0 e: q不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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1 V  g" ~$ W( ]8 G# X) V6 s' }比如北京银行——
5 年才 1.35%，
7 S4 ?: a8 F: {1 ?/ v/ @6 F3 年反而有 1.6%。

! P0 j: D- d: c- @7 k1 X为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

3 x% F4 u$ i. t/ S$ j; M如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

. P1 K- H( l( b) x& `所以银行索性少发、甚至不发。

2 ]; \4 M6 k& }( R* \1 a  |. s3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

9 k6 @9 B2 u' A* ]大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

7 n0 C! P5 X. {9 S0 ^( u  C; J但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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0 ?* P) Q0 V7 B$ M1 D. I银行利润被压缩

$ }( U# A% x: I8 ]/ z, T大额存单成了成本大户

; m8 S# T' F1 h7 z) F所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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' H# N8 J5 L0 ^, |3 k7 x换句话说——
$ h4 k/ f" p  e8 R这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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" Y8 z) Z! z9 [  |% b那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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+ n: @  S$ ]) _9 R) E" |专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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+ r* `/ r1 Z' Y2 q' Z/ y1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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8 d! J% D! _& R; ~4 i; w/ b比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
; i" O, K$ l5 k; G) v; j未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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. y! I7 i# O+ y" m3 w! M门槛更高
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5 Y$ ?7 f. v- \额度更少
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! O- ]5 ^* i2 g更多是定制化产品

3 _; o3 X5 t; }2 ?  Y! J) N& F面向特定客户，而不是大众随便买
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4 u" a9 {( J2 ^+ ~( L换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的