征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

' Z  J2 j- ~* ]' L  L7 d这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
: S' ?/ K$ V/ ^2 t有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
9 W0 B8 Q' Q. Q+ Q# ~有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
- n1 D+ t3 _) {# Y* K3 T当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

/ y" X$ Q, @0 a讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
9 W% U8 r: J1 x1 t2 p8 Y9 j 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
) z$ C, n6 J# f5 d; U: R分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
. ]! W7 V- l2 r8 N2 W5 y3 ~7 x7 G% f) y什么叫“足额还清”？

, W+ }3 Z/ z/ T8 r/ Q, Z, K先说清楚：什么样的逾期能修复？
4 j: k. g, A, Q- p3 H
简单总结一下，要同时满足三个条件：
# r2 |6 v# f2 H& f
3 t4 z  q$ a) Z8 d9 Q; k% y: V时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

6 K# h! u) R. y  Y$ q 还款：
2 A  v% w: Z9 B* S8 a; c- }必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
- M+ B! P7 m& R8 ~8 ~
符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
% e3 |; S& m( e2 n! c. T$ E
1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
. W& G/ \+ h+ K
# Y3 ]2 D3 C7 [8 `业内的说法是：
4 F' `1 E6 C1 H) T& r “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
, p( Y! T+ V: g- e而且这个金额是累计的。
  B) }; r3 ]2 a. i2 r9 I3 j
4 _; h' n3 \; {. c! k% p- @8 j举个很典型的例子：
, i6 @3 E* X8 ^' Q如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
- w3 ?; s$ }: X9 h
第 1 个月没还，逾期 1000
3 }$ O- e: F% ~3 \3 g1 ?
/ J/ v7 y3 X: ^9 ]! Z8 S$ s第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

# O# J+ C" N) ~1 G继续拖，金额会一直往上加
/ n/ z9 N( E0 D; Y5 a
8 [( `+ I# a5 B! \: {+ s$ ?: b0 X1 E只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
) q5 H/ r5 w8 A$ z
所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
# o+ ^! V( M$ {0 ], S, g, d
多笔贷款同时逾期，怎么算？
- k" g  a9 Z* U5 r  f, G
这个地方反而对借款人比较友好。
7 b; U4 v6 K/ d1 J# G  R$ D4 y
$ H) |  V6 N+ W% C( ]% ^* a比如：
8 s7 {( S2 t. M, F& ~0 Z你同一个月有三笔贷款逾期：
, d  y: h2 b4 y+ R! M5 W0 G
) M1 d! W( J9 T微粒贷 8000
" q, G) f1 S) ?9 c7 _8 V
. j4 X5 U4 o8 U! R; N借呗 6000
  ?5 X6 @% p. t8 K$ f
/ q/ c5 p4 U2 x4 a+ q' O消费金融 5000
! _1 Y( G4 H1 x9 |0 Q1 B( Z+ k0 R
9 P+ K2 }2 ^- y1 t+ e* J7 }加起来是 19000，听起来很吓人，但——
' u% i6 d  }4 ~/ N& j只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
) P- n" ~# p( P/ @0 ]4 h
2 l9 v7 e; j. C  d( l( v- Y房贷、信用卡，规则不一样
$ f9 E1 P% `3 B/ I8 t+ l+ `
房贷：
/ R+ ?% E5 {) ^8 e; O& s看的是当月月供。

0 k# z! {( o' L$ Z1 N月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

6 t. d8 e7 I( A月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

, n: U- C/ v  [. _2 p! q哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
2 x0 c4 S$ b# N
信用卡稍微特殊一点：
% R/ _" g. r( G' F信用卡是按账单月来算的。
% r" J1 _! l! ~5 [# x, k- F( p
, x/ k" Z0 r  |; {/ t比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
% g) D$ V  u0 b9 K: [这种情况，直接超 1 万，没法修复。

) X2 w3 U( D0 F" ?  C( @8 ]1 d什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

) [9 v  q$ e. v0 N这一点很多人也容易理解错。

6 O5 k: @. O4 T! p所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
4 l! P" N( n' h. D2 \
! X6 Q$ M; k' A: O) J本金

5 t  u" g/ Z+ o8 D2 m利息

罚息
1 m, d5 m1 Z  n8 `9 A+ A
当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
6 s& {% c5 R9 C+ P你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
+ A/ q1 W, b- S; @# |5 x: ?; Q那你在 2026 年 3 月 31 日前，
' s" w; }) B8 h' I至少要一次性还 3000，才算真正结清。
9 G) }% J6 {: V( u+ ]5 X9 b, U
而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
, x3 D8 X: w5 ^" Y. H% I; \; ~别少还几十块，结果白忙一场。

谁是最大受益人？

: [$ v  m- [/ b0 v从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：

- P  P! C: O( S. D# @! M* K9 V大多数消费分期本来就是几千块
: P9 x5 C+ L0 r
信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

+ Q8 H, x* B/ O4 M; a( Q2 P9 ?* e这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
, b0 e  i1 I1 p. l: V9 y5 B; S
; f( S! k% s. m$ b6 g9 l5 ~对银行影响大不大？

2 f1 s- U4 e% b6 V# x, ^短期来看，对银行是利好。

: j4 F, N8 J  H2 q! S小额坏账更容易收回来

3 D- [4 d# `$ v( w6 q: I& O资产质量会好看一些
, V/ o& |; m% s! h8 q0 h# `: @# l
9 {0 J- m/ c! x. x3 ]& K! K长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
8 G9 m0 v8 c7 I也防止了有人“故意赖账等洗白”。
3 h2 c0 \5 S. A
9 ]6 b* q4 \6 P" u1 y而且征信修复后，
8 M9 l' p6 R2 A  T+ f% z. i* E之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
1 I1 q3 e( Y7 D, @. z可能会重新释放出来，
; ~" i8 K* L% x% H, C$ w对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
; l! a1 O. ~* Z( q. b, R
9 d, F! T! y( {+ t

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的