征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
8 H- X7 e# h6 T- K  u$ [: |% ^有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
' E2 q8 o. g) J: F2 P5 u有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

4 X" _- v( K5 J讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
% W) V9 g, J5 j1 I0 V分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

先说清楚：什么样的逾期能修复？
  }7 R; ]  h9 i+ U! w) P
简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

* W* P' s. Y) c5 K' K. D9 V 金额：
- V  T7 }! s0 w0 C6 K单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

还款：
( k/ N2 b2 u$ ?. B$ a+ o必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

1 v! e' b# _7 ]6 u9 L* |符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
, k7 R) O5 ?, @$ w8 I( @
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

; u$ N' [* ~4 a" P业内的说法是：
( w5 W9 f) Z  X) U" k. g: X% [ “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
0 ]7 y& i1 x' v0 m. W7 |  `$ M而且这个金额是累计的。

2 k+ Z4 X0 q: r举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
, h+ r! l4 \( X: ~5 K
9 d) p+ v  q3 M$ m) G' c1 }. i6 N. A第 1 个月没还，逾期 1000

' X0 l/ K2 d: s) [  m- C9 p' \" O第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
3 s7 o2 }/ A5 Z" u. C; ?4 a9 V$ ]
$ Y3 c( W' E) D% Z4 t; A继续拖，金额会一直往上加
/ @- |" c3 a! t& j3 }3 u, e
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
- t- d) W8 E& A: `# m
多笔贷款同时逾期，怎么算？
2 L6 x) _9 m, z, j' }* T1 s
1 \" Y* d8 r" l' \7 v这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
% G8 ^! U3 j" {8 }/ X) h. D% t你同一个月有三笔贷款逾期：

0 \: d9 z+ o! q" ~5 i微粒贷 8000

借呗 6000
' j8 s1 _! J+ i6 y( P# G
消费金融 5000

$ ]4 [3 E/ q* i加起来是 19000，听起来很吓人，但——
! ~/ J: Y8 Q8 v, w只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

" Z' U2 A9 b0 [# w政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
5 l$ Z8 O3 n% l5 ^9 W1 x. x$ m& k
房贷、信用卡，规则不一样
' a$ V$ s+ X0 P, ?
房贷：
看的是当月月供。

; U( t6 B5 \- Z* t5 b7 [( N月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
3 I/ _# \: `) D, v9 h
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
# |/ y" G! F# ~+ n; m/ Y
信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。
$ F% Y! X* [( O' U9 e
1 S5 m. `6 k" R" k. K/ Y比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
" O; |& A8 W- T: K, M征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
: E8 ]$ u& f. x$ n这种情况，直接超 1 万，没法修复。
! B4 l  S) O) a6 d. ~- v* f( }7 s
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
( \5 ?4 I/ L, I. K! m$ t, Y" }
这一点很多人也容易理解错。
" `3 x2 e, O7 b7 q3 i, \5 k1 z
! a3 C2 J0 l' b( t! f4 V8 i所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金

, j( X: Y: T; r, F$ @  ?利息

' ~: r0 @7 U9 Y4 b* v0 ?; Q罚息

当月该还的，也要一起还

& V: O9 ^3 l% s  C# ^) d举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
3 [9 r7 s3 g- Q: d7 q8 B6 g那你在 2026 年 3 月 31 日前，
& q1 f) V5 g3 A& S至少要一次性还 3000，才算真正结清。

: o0 F6 H5 ]$ y/ n而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。

+ o, V0 x* N3 a- g; y谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

! a3 F" H8 \% o6 J. G原因也很简单：
3 ]$ b3 @" |% `$ a
: u! W  o- W4 v9 f: |+ r大多数消费分期本来就是几千块
. c4 O6 x% h1 X! M
  d& F& z! [8 d% C/ y) U5 g1 x信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
. U' w: {7 l" q5 F9 @0 y/ \
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

- V' q2 N+ B/ [% O5 Y这次政策本质上就是：
4 a. \8 l9 {% y7 |5 B 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
6 R5 l4 K9 I2 I' M2 Q1 U
  i$ J& d/ i8 Z对银行影响大不大？
. u( ^- P9 ]* l) L
8 y3 V2 O* r6 {* A短期来看，对银行是利好。
, ~4 f/ w. D. R# s
小额坏账更容易收回来
* i, k9 w( f% I; A) f( Q$ |
资产质量会好看一些

3 x8 U9 N1 ^2 F长期来看影响趋于中性，
' t! ?. ^; Q8 @4 D/ i因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
/ Q) z! {$ G6 y- y& E- o
/ h6 K: b$ ~( z" t+ n而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
% \% |3 h7 p; A( j$ _, ^+ S9 r对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的